Можно ли обезопасить жилье от форс-мажоров
Можно ли обезопасить жилье от форс-мажоров
Страхование - способ создания "финансовой подушки безопасности". Когда в результате наступления страхового случая последующие за этим издержки покрывает за свой счёт страховая компания. А можно ли застраховать жилье от форс-мажоров? Разумеется, да. Более того, в некоторых обстоятельствах это необходимо по закону. Жилая недвижимость очень часто выступает как объект страхования. Можно назвать три основных условия, которые обуславливают оформление страхового полиса на жильё:
- объект недвижимости является единственным жильем - лишившиеся из-за наступления страхового случая единственной жилплощади могут рассчитывать на муниципальную поддержку из маневренного фонда, однако на практике подобная помощь реализуется далеко не всегда, страховая выплата порой оказывается единственным "спасательным кругом";
- объект недвижимости сдается в аренду - страхование как одна из мер по защите сохранности капитала;
- объект недвижимости приобретён в ипотеку.
Форс-мажорные ситуации с недвижимостью
Касательно аренды и ипотеки в рамках защиты от форс-мажорных ситуаций следует рассказать подробнее. Какие вообще могут быть форс-мажоры с жильём? Под этим понятием подразумеваются разрушительные события, тем или иным образом наносящие ущерб жилой недвижимости. При этом важно, что события носят объективный характер, т.е. происходят не по вине обитателей квартиры/дома. Форс-мажорные ситуации с жильем, которых можно избежать путем соблюдения простой техники безопасности, не входят в прерогативу страховщиков. А вот непреодолимые обстоятельства - иное дело. Сюда можно отнести:
- пожары, возникающие из-за независимых факторов (например, короткое замыкание), возгорание, случившееся в результате неосторожного обращения с огнём, становится камнем преткновения в вопросе выплаты страховки (страховщики стремятся использовать любые лазейки, чтобы доказать отсутствие страхового случая);
- затопления - опять же считаются внешние случаи, например, если затопили соседи сверху (потоп в результате неисправности сантехники в самой квартире страховым случаем не признается);
- урон жилью, нанесённый ворами;
- урон квартире, возникший в результате деформации или частичного разрушения несущих конструкций здания;
- особое значение подобная страховка имеет в местах частых стихийных бедствий (сезонных ураганов и наводнений), а также в сейсмоактивных зонах.
Защита от форс-мажоров в рамках аренды
Арендатор несет ответственность перед собственником квартиры за то, чтобы и сама недвижимость, и всё находящееся в ней имущество, оставалось в сохранности. Если действия арендатора приведут к порче конструкции квартиры, отделки или находящейся в ней движимой собственности, то арендатор понесет материальную ответственность перед арендодателем. Эти условия четко прописываются в договоре аренды, к которому прикладывается акт приема-передачи квартиры (для фиксации состояния собственности на момент начала аренды).
Однако перечисленные выше разрушительные ситуации могут возникнуть вне воли и ответственности арендатора. Тогда на выручку владельцу квартиры и приходит страховка. Естественно, потребуется заключение страхового эксперта, который также изучит сведения от полиции и коммунальных служб. Но в целом, при реальном форс-мажоре выводы получаются однозначные. На стоимость страхового полиса влияют:
- год окончания строительства дома, серия квартиры, жилплощадь, общая планировка, район;
- архитектурно-инженерные элементы - стены, перегородки, балконы, перекрытия между этажами;
- отделка квартиры - напольные покрытия и потолки, двери и окна;
- находящаяся в квартире собственность (очевидно, что цена полиса повышается, если в квартире хранится множество ценных вещей);
- гражданская ответственность - страхование от причинения вреда жизни, здоровья и имущества третьих лиц.
Следует учитывать, что цена страховки на квартиру, которая используется для аренды, всегда выше, чем при страховании квартиры, в которой проживает сам собственник. Так как арендная квартира автоматически подвергается большим рискам. При оформлении полиса от страховщика некоторые скрывают, что собираются сдавать квартиру в аренду. Но при наступлении страхового случая факт аренды обнаружится. Это станет поводом для расторжения страхового договора, и клиент не получит компенсацию.
Защита от форс-мажоров в рамках ипотеки
Как застраховать себя от форс-мажора с жильем, купленным в ипотеку? На самом деле такая защита предусмотрена Федеральным Законом №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», статья 31. Оформление страховки на ипотечную недвижимость является обязательным пунктом ипотечного договора. Здесь выгодоприобретателем выступает банк. Ведь до момента погашения ипотеки приобретенная квартира рассматривается как залог. И если она понесет какой-то урон, это будет урон банковскому залогу. Отсюда и обязательность страховки.
Однако клиент-заемщик может позаботиться и о собственной выгоде, оформив ряд добровольных страховок:
- страхование жизни и здоровья - страховой полис обеспечивает финансовую помощь в случае гибели получателя ипотеки, либо при длительной/бессрочной потере его трудоспособности в результате затяжной болезни и/или присвоения инвалидности 1-2 группы, но и здесь учитывается, что проблемы со здоровьем должны быть продиктованы болезнью или несчастным случаем, трудности с выплатой страховки могут возникнуть, если урон здоровью произошёл, допустим, из-за употребления наркотиков, алкоголя;
- перестраховка права собственности (титульное страхование) - страховой полис защищает клиента в тех ситуациях, когда на ипотечную недвижимость неожиданно предъявляет права третье лицо, подобное возможно на вторичном рынке недвижимости;
- страхование ответственности - мера предусмотрена на случай, если клиент больше не может платить ипотеку, банк отнимает квартиру как залоговое имущество, а страховая компания обязуется уплатить разницу между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры.
Несмотря на то, что перечисленные страховки являются добровольными, специалисты рекомендуют не отказываться хотя бы от первого пункта.