На что обратить внимание при оформлении ипотеки?
На что обратить внимание при оформлении ипотеки?
Ипотека – главный помощник для многих россиян при решении жилищного вопроса. В феврале ставка существенно повышалась, но люди все равно продолжали оформлять кредит на покупку квартиры. Сейчас президент поручил снизить процент до 9% по льготной программе.
Но помимо ставки важно учитывать еще некоторые нюансы. Сегодня мы расскажем, какие ошибки часто допускают заемщики.
Не оставляют денежный резерв
Любой кредит создает нагрузку на семейный бюджет, а ипотека в особенности, так как ежемесячные платежи высокие, а срок погашения растягивается в большинстве случаев на 20 лет. За этот длительный период может случиться все, что угодно – увольнение с работы, проблемы со здоровьем, рождение детей, что увеличивает расходы.
Если у заемщика нет в запасе денег, ему становится нечем платить, что чревато увеличением долга вплоть до потери жилья. Поэтому очень важно иметь хороший резерв на случай ухудшения платежеспособности.
Многие в таких ситуациях вынуждены брать потребительский кредит, чтобы не иметь сложностей с ипотекой. Но это часто оборачивается еще большими проблемами, новыми непосильными долгами и даже банкротством.
Не учитывают возможности для экономии
Цены на недвижимость постоянно растут, но у заемщиков есть возможность оптимизировать расходы при оформлении ипотеки. Многие банки предлагают специальные предложения со сниженной ставкой или акции, которые позволяют оформить кредит на более приемлемых условиях.
Но люди часто не обращают внимания на возможность оптимизации ипотеки. Пренебрегают заемщики и помощью кредитного брокера, хотя этот специалист точно знает, как и где получить кредит на самых выгодных условиях. Плюс у него налажены партнерские отношения с банками.
Запаздывают с рефинансированием
Проценты по ипотеке периодически снижаются, и это вызывает интерес у должников. Ведь каждый имеет возможность переоформить кредит по более низкой ставке в этом же или другом банке, тем самым снизив нагрузку на свой бюджет.
Например, в прошлом году существенно упала ключевая ставка, кредиты на покупку жилья подешевели. И многие ипотечники бросились рефинансировать долг. Но тут прослеживается очень распространенная ошибка – опоздание с перекредитацией.
Дело в том, что услуга рефинансирования выгодна только в первые годы погашения ипотеки, когда основная часть платежей направляется на уплату процентов, а не тела задолженности. Когда проценты уже в основном все уплачены, смысла переоформлять кредит по новой ставке нет.
Не стремятся погасить долг досрочно
Самый лучший способ сократить расходы на ипотеку – закрыть ее раньше установленного договором срока. Многие заемщики игнорируют данный вариант, в итоге переплачивая вдвое и втрое больше, чем стоит сама квартира.
При досрочном погашении переплата значительно уменьшается, потому что сокращается срок действия кредита или величина ежемесячного взноса. Из этих двух способов лучше выбирать первый – с уменьшением срока ипотеки, тогда удастся выплатить быстрее и с большей экономией.
Но если кредит и так тяжело вам дается, то целесообразнее погашать досрочно со снижением размера очередного платежа. Тогда выплатите задолженность за установленный договором период, но зато погашать ее постепенно будет все легче и легче, да и переплата немного уменьшится.
Впадают в крайности
Когда люди оформляют ипотеку, они нередко впадают в одну из двух крайностей. Первая – начинают жестко на всем экономить в ущерб повседневным потребностям семьи, не говоря уже о каких-то желаниях, развлечениях.
Возможно, это и поможет распроститься с кредитом быстрее, но физическое и психологическое состояние подкосится однозначно. Поэтому не нужно лезть в такой огромный долг как ипотека, если денег хватает только на питание, одежду и прочие обязательные нужды.
Вторая крайность – расточительность, отсутствие планирования финансов. Когда на плечах большой кредит, важно четко распределять расходы – сначала на жизненно важные, а потом уже остаток можно пустить на развлечения.
Некоторые заемщики продолжают жить, как раньше, тратиться на все нужное и ненужное, как будто ипотека совсем не повлияла на бюджет. Хорошо, если это действительно так. Но мы сейчас говорим о среднестатистических российских семьях, у которых нет кучи денег на счетах.
С появлением кредита важно планировать все траты. Иначе можно не рассчитать с финансами и допустить просрочки, которые в свою очередь увеличат размер задолженности.
Конечно же, каждый человек может ошибаться. Но многих неприятностей можно легко избежать, если с ответственностью подойти к оформлению и погашению ипотеки, адекватно оценивать свою платежеспособность, вести учет доходов и расходов, а также пользоваться разными инструментами для оптимизации кредита.